乡村教育

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根据我以前的助学和扶贫实践，并结合一些机构的项目经验，现提出一种新的助学模式--小额助学贷款。传统的助学金是单纯的捐款，很容易养成受助人依赖性，而且需要不断投入，没有可持续发展的能力。小额助学贷款正好可以解决上述问题。


背景：

由孟加拉乡村银行在七十年代发明的小额贷款模式正在全世界推广。这一模式通过五至十家农户为一组的相互联保的方式发放小笔贷款。小组成员互助互促，一个组员不还款，整个小组都失去再贷款的资格。每户贷款额度一般在100-500美元之间，并在一年中分多次还清。目前全世界有上千万人在接受小额贷款。资金投入达数亿美元。由世界银行及亚洲开发银行等组织建立的“国际小额贷款协作集团”计划到2005年运用小额贷款的模式在全球解决一亿贫困户的问题。

在中国，260多个小额贷款的试点工作已经在全国范围内展 开。如同在许多其他国家一样，这些试点都比较成功。特别是在扶贫到户，高还款率，高投资回报率以及妇女参与等方面的效果比较明显。贷款回收率均达90%以上，大部分的试点高达98% 以上。参与小额贷款的农户收入都有明显地改善。


起因：

我曾经作为一个海外NGO的志愿者在贫困山区工作过半年，在对社区项目的考察中，我发现小额贷款是最成功的。小额贷款真正实现了参与性和可持续发展，绝大多数社区的还款率都达到98%以上，个别社区甚至是100%，而且用于小额贷款的社区基金实现了快速滚动和不断增值。小额贷款的理念是穷人的信用度很高，事实证明的确如此。相比之下，农村信用社的还款率之所以低，是因为其管理的混乱和放贷的不合理。由于需要财产抵押，真正最贫困的人群几乎是贷不到款的，能够贷到款的并不是真正的穷人。

在我工作过的社区中，小额贷款是由村民们选举的社区管理委员会来发放和回收的，他们在实践中也扩展了小额贷款的用途，比如用于医疗，用于教育。其中有一个社区提出了助学贷款的想法，在开学时交不起学费的家庭可以向管委会贷几百元来交纳学费，然后分期还款。这应该是小额助学贷款的萌芽。前不久，我从社科院贫困社区教育支持网络了解到，他们在云南开展了社区教育周转金项目：“为了寻求扶贫贷款与扶贫助学金相互配合的方式, 我们将在选定的社区启动社区教育周转金, 受助学生家庭可以申请社区教育周转金,每个贫困家庭1000元/年, 需连续支持2-3年。申请周转金的家庭要承诺支持学生完成学业。社区教育周转金不是赠款, 是一种新型小额贷款,用于生产和经营, 有正常利息， 其特别之处在于:分期偿还，实行每月还款制。 您可以观察到这笔钱如何从一个家庭周转滚动到另一个家庭, 帮助那些有孩子读书的贫困家庭越过家庭生计最困难的一段时期。”


设想：

鉴于助学的特点，资助方经过考察选择可以依赖的当地学校或是村子，由老师或村民投票选举出管理小额助学贷款的管理委会员，包括主任，会计和出纳。资助方与管委会签订小额助学贷款的委托协议，并由乡教办或村委会做为第三方监督小额助学贷款的使用。如果出现管理不当，资助方有权收回贷款。

小额助学贷款贷款金额限制在1000元以内，可以有息也可以无息（建议无息或低息）。还款期为一年，分期付款（建议一个月还一次）贷款必须用于创收活动，收入用于偿还贷款及利息。可以采用五户联保的方式，如果一户不还款，由其它四户代为还款。

小额助学贷款的发放时间定在每年开学（上半年或下半年）的固定时间，开学前的一至两个月内，每个贫困生家庭都可以提交申请，包括贷款金额和用途。由管委会进行调查评估，根据其家庭情况，实际需求，创收能力，个人信用等情况决定是否贷款及贷款金额。发放贷款时先扣除学费，余下贷款发给贷款人，贷款凭据需由本人签收，管委会入帐并发放还款卡。贷款人按贷款金额（包括学费）分期还款（每个月的固定时间），每次还款的金额为贷款金额加利息/还款次数，还款由管委会回收入帐，并在还款卡上签字。贷款采取滚动方式，贷款还清后可以申请新贷款，未还清老贷款之前不得申请新贷款。

小额助学贷款的成功与否，决定因素在于制度。制度应该充分体现参与性，应该由包括贷款人在内的集体讨论投票通过，务求每个人都清楚。每个放款和还款日管委会应该向贷款人公布帐目，并随时可以查询。资助方的监管也非常必要，管委会应定期向资助方提交报告和帐目，有时间的话资助方可以到当地考察贷款的使用情况。